Essa é a sigla para Certificado de Depósito Bancário e funciona como um investimento de renda fixa em que o investidor empresta dinheiro ao banco ou instituição financeira em troca do retorno desse valor com juros acrescidos no momento do resgate. Mas o que significa CDB na prática para quem aplica dinheiro nesse ativo financeiro?
Segurança, comodidade e rentabilidade estável são algumas das características desse produto bancário. Afinal, o CDB é um produto de renda fixa facilmente disponível no aplicativo de qualquer instituição financeira e com baixa volatilidades, o que o diferencia de investimentos mais arrojados, como ações ou debêntures.
Em 2024, o CDB foi o ativo que mais ganhou espaço no portifólio de investidores pessoas físicas. O produto registrou um crescimento de 20,7% em relação ao ano anterior, alcançando um valor de R$ 1,04 trilhão, segundo a Ambima.
Quer entender melhor o que significa CDB na prática, quais são os tipos de investimento nessa modalidade e como aplicar seu dinheiro?
Confira o conteúdo até o fim e tire todas as suas dúvidas!
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O que significa CDB afinal?
O Certificado de Depósito Bancário é um investimento de renda fixa, ou seja, em que as regras de juros e rentabilidade já são definidas no momento da aplicação do dinheiro.
Em poucas palavras, o investidor não se se submete à volatilidade comuns aos ativos de renda variável, como ações, letras de câmbio e fundos imobiliários.
Os bancos disponibilizam CDBs aos seus clientes como uma operação de empréstimo em que recebe o dinheiro do investidor e o retornar com juros aplicados.
Portanto, essa é a lógica inversa do empréstimo tradicional: afinal, é o cliente quem está cede os valores ao banco e recebe de volta com juros.
As instituições financeiras desenvolvem esse tipo de produto aos investidores como forma de captação de recursos para suas operações internar.
Na maioria dos casos, o indicador que define o valo da rentabilidade é o CDI (Certificado de Depósito Interbancário), métrica padrão dos juros das operações de créditos que os bancos realizam entre si.
É o próprio banco quem repassar os rendimentos ao investidor no momento do resgate. A instituição financeira, portanto, precisa seguir todos os princípios regulatórios do CVM e do Banco Central para garantir a lisura e segurança do processo.
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Tipos de CDB: qual é o melhor para o seu perfil?
Existem três tipos de CDB com características próprias que combinam com diferentes propostas de investimento:
- prefixado: o investidor já conhece a rentabilidade exata no momento da aplicação, pois a taxa de juros não varia com o tempo. Essa modalidade não conta com liquidez imediata, ou seja, é preciso aguardar a data de vencimento para resgatar os valores.
- pós-fixado: não dá para saber precisamente o valor total da rentabilidade no vencimento, pois o banco indexa os juros a um indicador variável, como a CDI, que flutua de acordo com a atividade bancária no decorrer do ano. Geralmente, essa modalidade de investimento conta com liquidez diária e é mais aconselhável como reserva de emergência.
- híbrido: essa opção é mista, ou seja: uma parta da rentabilidade é prefixada e a outra é pós-fixada, geralmente indexada ao IPCA, que é o índice geral de preços no país e se atrela à inflação.
Em resumo, o CDB prefixado contempla as pessoas que têm um objetivo no longo prazo e não liga do dinheiro ficar preso à data de vencimento, que pode durar alguns anos.
Por sua vez, a opção pós-fixada é ideal para quem precisa gerenciar a reserva de emergência e procura opções com regras mais flexíveis de liquidez para sacar o dinheiro quando necessário.
Por último, o híbrido é o ideal para quem busca um equilíbrio entre as duas opções.
Vantagens e desvantagens do CDB
Confira as principais vantagens de investir em CDB:
- investimento conservador, mas com uma rentabilidade superior e mais atrativa que a da poupança, que é outra opção famosa entre os brasileiros;
- é um operação segura, uma vez que conta com a proteção do FGC (Fundo Garantidor de crédito) até o montante de R$250.000,00, ou seja: mesmo que a instituição não honre os compromisso, seu dinheiro está seguro;
- ampla diversidade de características (liquidez, prazo e rentabilidade) que contemplam diferentes estratégias;
- alta disponibilidade via aplicativos bancários e de fintechs;
- tributação simples de acordo com a tabela regressiva do Imposto de Renda.
As desvantagens, por sua vez, estão na ordem da baixa rentabilidade quando comparada aos investimento de renda variável, que são opções mais interessantes para investidores mais arrojados. Entretanto, menor rendimento é sinônimo de mais previsibilidade, quando falamos de renda fixa e CDBs.
Como começar a investir em CDB? Passo a passo
O passo a passo para investir em um CDB é muito simples
- Identifique no mercado qual é o CDB mais atrativo
Avalie seus objetivos e, em seguida, pesquise no mercado quais instituições oferecem o CDB mais interessante de acordo com seus planos. Um banco X, por exemplo, pode ter opções excelentes para quem precisa de liquidez diária para uma reserva de emergência, já uma fintech Y talvez disponibilize um prefixado com retorno certo para um objetivo de cinco anos ou mais.
- Abra uma conta no banco ou fintech e transfira o dinheiro
Caso o CDB que você procura não está disponível no seu banco ou fintech, torne-se cliente da instituição emissora. Na maioria dos casos, o processo é simples e 100% on-line.
- Leia atentamente às condições
Antes de concluir a operação, leia com calma todos os detalhes da emissão, como data de vencimento, regras de resgate, valor mínimo e tributação.
- Complete a aplicação
Tudo pronto? Agora é só aplicar e receber a confirmação do investimento!
O que significa o CDB para sua segurança financeira?
O CDB é uma excelente opção para quem busca previsibilidade e segurança nos investimentos. Afinal, antes mesmo de aplicar, o cliente já está ciente de todas as condições de juros e regras de resgate e tributação, diferentemente do que acontece na renda variável.
Além disso, as operações até R$250.000,00 contam com proteção do FGC para que você não perca seu dinheiro, mesmo em um eventual calote da instituição emissora.
No caso do CDB de liquidez diária, o resgate imediato de qualquer valor é perfeito para quem precisa de uma reserva de emergência que cubra qualquer imprevisto financeiro, como carro quebrado e problemas de saúde.
Tributação do CDB no Imposto de Renda
A tributação do CDB funciona de acordo com a tabela regressiva do Imposto de Renda e a retenção acontece na fonte. Confira os valores:
- Até 180 dias: 22,5%
- De 181 a 360 dias: 20%
- De 361 a 720 dias: 17,5%
- A partir de 721 dias: 15%
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FAQ – O que significa CDB?
CDB é um Certificado de Depósito Bancário, um investimento de renda fixa onde você “empresta” dinheiro ao banco e recebe juros.
Sim, o CDB é considerado um investimento seguro, pois conta com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) para valores até R$ 250 mil por CPF.
No prefixado, a taxa de juros é definida no início. No pós-fixado, a rentabilidade varia conforme um indexador (como o CDI).
Sim, o CDB é tributado e deve ser declarado no Imposto de Renda, seguindo a tabela regressiva.
O valor mínimo varia entre as instituições, mas é possível encontrar CDBs com aportes iniciais a partir de R$ 100.
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