Escolher entre um CDB com liquidez ou sem liquidez depende exclusivamente dos seus objetivos de investimento. Caso busque por uma alternativa acessível e com resgate mais flexível dos valores, aconselhamos a primeira opção; já se pretende deixar o dinheiro “esquecido” por anos para um projeto a longo prazo, recomendamos a segunda.
Ou seja, quando analisamos sem contexto, não existe um tipo de ativo melhor que o outro, pois a sua estratégia de investimento é o que vai definir qual deles combina mais com seu projeto financeiro.
Para quem não sabe, o CDB é uma das oportunidades de investimento em renda fixa que mais crescem no Brasil. No último ano, houve um crescimento de 20,7% de aplicações nesse ativo, segundo a Anbima, o que resultou em um montante de R$ 1,04 trilhão no total.
Caso você queira engrossar essa estatística, é fundamental entender o que significa CDB com liquidez ou sem liquidez na prática, além de outras propriedades desse produto bancário que interferem na rentabilidade.
Ficou curioso? Confira o conteúdo até o fim e tire todas as suas dúvidas sobre o tema!
👉Nome negativado indevidamente? Descubra já se você tem direito a uma indenização por danos morais!
O que é um CDB?
CDB representa a sigla para Certificado de Depósito Bancário e é uma modalidade de investimento que a pessoa empresta dinheiro ao banco e o recebe de volta na data de vencimento com o acréscimo de juros.
Ou seja, em vez de pedir emprestado à instituição financeira, agora é você quem assume as rédeas e aplica o dinheiro para recebê-lo junto com os rendimentos do período, não é incrível?
O CDB pode ser prefixado, com uma taxa de juros fixa e rentabilidade previsível, e pós-fixado, cuja taxa de juros é indexada ao CDI (Certificado de Depósito Interbancário), indicador que varia no decorrer do ano e, portanto, não permite uma definição clara de quanto será o rendimento do investidor.
Para quem busca um meio tempo, há também os ativos híbridos, cujos rendimentos se dividem em prefixado e pós-fixado. Enquanto um tem uma taxa de juros fixa, ou outro varia de acordo com o IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo), que é o indicador que calcula a inflação no Brasil.
Dica preciosa: não confunda os termos CDB e CDI. Enquanto o primeiro é um tipo de investimento, o segundo é um indicador macroeconômico utilizado para o cálculo da taxa de juros da operação.
CDB com liquidez ou sem liquidez: qual escolher?
Além da variável das taxas de juros, os CDBs também são classificados de acordo com a liquidez, que representa a possibilidade do investidor resgatar o dinheiro quando achar conveniente.
Ativos com liquidez diárias disponibilizam resgates a qualquer momento. Por exemplo, imagine ter R$10.000,00 em um CDB do Nubank. Caso as regras de emissão prevejam liquidez diárias, você fica livre para sacar uma parte da quantia ou até mesmo o valor integral mesmo antes da data de vencimento prevista.
Por outro lado, quando o CDB não tem liquidez, o dinheiro fica preso durante todo o prazo estipulado na oferta do produto pelo banco. Portanto, é obrigatório aguardar a data de vencimento para receber seus rendimentos.
Simples, não é verdade? Vamos falar agora um pouco sobre as vantagens e desvantagens desse fator.
Leia também no Portal da Resolvvi:
CDB com liquidez diária: vantagens e desvantagens
Confira as vantagens do CDB com liquidez diárias para sua estratégia de investimento:
- flexibilidade e sem burocracia para que o investidor gerencie os regastes quando quiser;
- perfeito para reserva de emergência, uma vez que prejuízos imprevistos não têm data e horário para acontecer;
- rende desde o primeiro dia útil após o aporte.
Dentre as desvantagens, está a rentabilidade mais baixa em relação às opções sem liquidez, pois esse é o preço da flexibilidade para resgate.
Esse investimento é semelhante, por exemplo, há outros queridinhos da renda fixa brasileira: o Poupança ou Tesouro Direto Selic, por também facilitarem o resgate a qualquer momento.
CDB sem liquidez diária: vantagens e desvantagens
Confira agora as vantagens do CDB sem liquidez diária:
- garante a disciplina financeira, pois não dá brecha para que o investidor resgate o dinheiro antes e se desvie do seu objetivo;
- rentabilidade maior que a dos investimentos com liquidez diária, uma vez que o dinheiro rende integralmente por mais tempo;
- perfeito para projetos a longo prazo, como juntar dinheiro para comprar um carro, pagar a faculdade do filho ou adquirir um imóvel.
A desvantagem, como era de se esperar, está na falta de flexibilidade, uma vez que o investimento fica congelado até o fim do prazo previsto na data de vencimento.
Diversas LCIs e LCAs, assim como o Tesouro Direto prefixado, são exemplos de investimentos de renda fixa que também não oferecem liquidez diária.
Como escolher o melhor CDB de acordo com seu perfil?
Tanto o CDB com liquidez quanto o sem são opções de investimento que contemplam um perfil mais conservador. Afinal, ambos os ativos de renda fixa são protegidos em até R$250.000,00 pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito) e já definem a taxa de juros para cálculo do rendimento no momento da emissão.
Em suma, os investidores não são pegos de surpresa como acontece com os investimento de renda variável, como ações, letras de câmbio, fundos de investimento privados e fundos imobiliários.
Nesse último caso, os ativos são mais vulneráveis á volatilidade e flutuação do mercado, o que os tornam alternativas interessantes apenas a investidores mais experientes e com perfil arrojado.
No caso do CDB, a escolha entre a opção com liquidez ou sem liquidez depende do seu projeto. Caso deseje criar uma reserva de emergência, opte por liquidez diária; já se almeja um objetivo de longo prazo e não quer mexer nos valores durante o período até o vencimento, escolha um produto sem liquidez para maiores rentabilidades.
CDB com liquidez ou sem liquidez: como maximizar seus ganhos?
Se seu objetivo é maximizar os ganhos, a melhor opção geralmente é um CDB sem liquidez e com prazos de vencimento mais extensos. Entretanto, se você deseja opções com liquidez, as melhores alternativas são os ativos com rendimentos 100% indexados aos CDI.
Alguns bancos e fintechs disponibilizam, inclusive, produtos com 101%, 102%, 103% ou até 115% do CDI. Fique sempre com o olhar atento para as melhores ofertas e assim maximizar sua rentabilidade.
Além disso, quanto maior o prazo para resgate, menor é o imposto. Evite resgatar valores com menos de 30 dias para evitar a cobrança de IOF e opte por datas de vencimento mais longevas para regredir paulatinamente a alíquota do Imposto de Renda.
Gostou do conteúdo? Nós estamos aqui para te ajudar a alavancar sua organização financeira!
Inclusive, caso tenha reparado que seu nome foi negativado indevidamente em algum birô de crédito, como SPC ou Serasa, entre em contato com Resolvvi para fazer justiça, limpar seu nome e ganhar uma compensação financeira.
FAQ – CDB com liquidez ou sem liquidez
A principal diferença é a possibilidade de resgatar o dinheiro a qualquer momento (CDB com liquidez) ou apenas no vencimento (CDB sem liquidez).
Geralmente, CDBs sem liquidez tendem a oferecer rentabilidades maiores, pois o dinheiro fica retido por mais tempo.
Em CDBs sem liquidez, o resgate antecipado pode não ser permitido ou gerar perda de rentabilidade.
Sim, CDBs são cobertos pelo FGC (Fundo Garantidor de Créditos) em até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira.
Sim, é uma estratégia comum para equilibrar objetivos de curto e longo prazo.
Conheça a Resolvvi
Já parou para pensar no número de consumidores que nunca buscou seus direitos porque não os conhece bem ou acha que não vai dar em nada?
A Resolvvi é uma startup que tem como missão garantir o acesso à justiça para todos os brasileiros.
Este conteúdo é parte desse propósito e vai ajudar você a caminhar até os seus direitos como consumidor. Vamos com a gente?
Nos siga nas redes sociais:
E também faça parte da nossa comunidade de consumidores que não deixam barato e querem fazer justiça!
